Ипотека в США

Собрать в короткий срок сумму, необходимую для приобретения жилья, не получается. Это становится причиной огромной популярности ипотечного кредитования во всем мире. Американские ипотечные кредиты привлекают жителей иностранных государств низкой процентной ставкой и доступностью.

США – многонациональная страна, в ней проживают на ПМЖ иммигранты из многих государств, в том числе из России. Многие ее граждане давненько подумывают о переселении с его помощью в один из штатов, задавая себе ряд злободневных вопросов:

1. Какое будущее у россиян, получивших ипотеку в США.
2. Каковы особенности у ипотеки этой страны.
3. Могут ли оформить ипотечный займ не резиденты страны.
4. Куда обращаться для его оформления.
5. Какие документы для этого понадобятся.

Все эти проблемы волнуют граждан России, собирающихся оформить ипотеку в США.

к содержанию ↑

В чем суть ипотечного кредитования в США

Получить ипотеку в Америке не только возможно, но и не слишком трудно. Основная причина заключается в том, что процентная ставка по кредиту удивительно мала. А это значит, что он доступен для всех категорий граждан иностранных государств, 50 % которых покупают жилье в кредит. К не резидентам США банки относятся лояльно:

1. «Грин-карта» позволяет оформить максимальную сумму ипотеки, которая равна 97 % от стоимости выбранной недвижимости.
2. Преимуществом кредитования становится фиксированная ставка, которая составляет от 3 до 6 %.

В сравнении с российской она крайне мала. Клиенты могут рассчитывать на повышенные и максимальные сроки погашения займа от 15 до 30 лет. Право на оформление ипотеки появляется у граждан иностранных государств с 18 лет. Максимальный возраст завершения выплат по займу в банках США не оговаривается.

В США, как и любой стране ипотечная система кредитования жилья имеет нюансы. В ней много отличительных черт, привлекающих иностранных граждан:

1. У ипотеки минимальная процентная ставка по сравнению с другими видами займов.
2. Она доступна для первичного и вторичного рынков недвижимости.
3. Доступна всем категориям граждан иностранных государств.
4. Первый взнос составляет 10-20 %. В отдельных программах его не оговаривают.
5. Обладает возрастными возможностями. Ипотека доступна гражданам от 18 до 75 лет.
6. При рассмотрении заявок на кредитование учитываются реальные доходы заявителя.

Гибкость и лояльность системы ипотечного кредитования в США – одна из причин ее популярности.

к содержанию ↑

Условия кредитования и срок оформления ипотеки

Процентная ставка по ипотеке зависит от состояния финансового рынка. Для заемщиков она составит индивидуальную сумму, которая будет зависеть от его платежеспособности. Для жителей США размер средней годовой ставки не превышает 4 % в год. Даже самая комфортабельная квартира с высокой ценовой оценкой будет куплена с минимальной переплатой. Ни в одной стране мира, кроме Америки, нет таких процентных ставок.

При оформлении займа для иностранных граждан, в частности для россиян, она будет увеличена банком от 1 до 2 %, из-за высоких рисков. Это зависит от типа процентной ставки:

1. Фиксированная ставка в течение всего кредитного периода, которая предоставляется 75% заемщиков.
2. Плавающая может изменяться в течение 1-2 лет. Размер ставки всегда на 1-2 % ниже фиксированной. Разница с первой заключается в том, что ставка может быть ниже, но риски по кредитованию возрастут.

Сумма средней стоимости займа по ипотечному кредитованию в США равна 100 000 $, а сумма первого взноса за покупку недвижимости составляет от 30 до 50 % реальной стоимости жилья. Не во всех программах данный платеж обязателен, но он влияет на увеличение суммы займа. Заемщик пользуется правом оплаты ежемесячно большей суммы, нежели указанная в договоре, чтобы быстрее заплатить кредит. Срок его оформления равен 15-30 годам. Данный вид кредитования с минимальными процентными ставками доступен для всех жителей Америки и иностранных граждан.

к содержанию ↑

Кредитные программы

Существует несколько программ оформления ипотечных займов, предназначенных для улучшения кредитных условий заемщика. По ним предоставляют займы:

1. Всем гражданам Америки.
2. Особыми льготами пользуются определенные категории людей:

• ветераны;
• малообеспеченные семьи;
• жертвы катастроф;
• пенсионеры.

к содержанию ↑

Ипотечная программа банков США для иностранцев

Без документов

Ее действие распространяется на оформление ипотеки гражданам стран Европы, включая россиян. Она не предусматривает:

• сбора и представления документов;
• присутствие иностранных граждан не является обязательным требованием;
• отсутствует пункт подтверждения доходов.

Все виды работы выполнит риэлтор, на которого выдается доверенность в консульстве США.

Перед началом оформления ипотеки открывается счет в любом из международных банков. Через него будут проходить операции по расчетам, предусмотренные договором. Заемщику заказным письмом отправляется пакет с документацией для оформления займа. Договор  действителен в случае присутствия на его подписании консула США. Сделка предусматривает следующие условия кредитования:

1. Ипотека США будет предоставлена под 8,5 % в год.
2. Срок выплаты займа – до 30 лет.
3. 10 % от суммы займа уйдет на комиссию. В США этот процент может быть оплачен продавцом.

Все штаты, кроме Гаваев и Аляски, предоставляют данный вид ипотечного кредитования на все виды недвижимости.

Иностранные граждане для получения ипотечного займа данного вида должны иметь:

• заграничный паспорт;
• визу на въезд в страну;

Они обязаны внести начальный взнос, который будет зависеть от предоставленной суммы ипотеки (10 % – от суммы в 1000 000$, 20 % от суммы, превышающей миллион).

Ипотечное кредитование со сбором документов

Россиянам ипотечный займ будет предоставлен на следующих условиях:

1. Снижена до 5 % ставка за год.
2. Предоставлен максимальный срок погашения займа (30 лет).
3. Внесения суммы начального взноса – в 20-30 %.
4. Банк предоставляет пониженную комиссию до 3-5 %
5. Внесение на счет в банке суммы, составляющей годовую оплату по кредиту.

Сделка заключается в США. Заемщик должен присутствовать на ней лично. Данная программа требует от него предоставления документации на английском языке.

По данному варианту кредитования, выгодном у для российских граждан, предоставляются следующие условия:

1. Выгодная годовая ставка (от 5 до 2 %).
2. 3 % от предоставленной суммы банковская комиссия.
3. 30 лет для погашения ипотечного займа.
4. Спустя 6 месяцев после заключения договора, клиент может погасить его без наложения штрафа.
5. Сумма первого взноса равно 30-40 % от займа.
6. Страхование недвижимости на полученную сумму.
7. Открытие счета в банке США на сумму, равную годовому взносу.
8. Право на рефинансирование ипотеки на выгодных условиях.

Россияне, приобретающие жилье по ипотеке в США, должны оплатить:

• оценку недвижимости в сумме 500 $;
• 1-2 % от всей суммы за предоставление страховки;
• около 400 $ за проведение банком обработки документов.
• за экспертизу недвижимости от 250 до 500 $.
• возврат банку ежемесячно составит от 700 до 1000 $.

к содержанию ↑

Видео: ипотека в США для нерезидентов

Документы, необходимые для получения ипотечного кредитования

Граждане, для получения займа должны будут предоставить банку следующие документы:

• копию визы («Грин карты»).
• кредитную историю;
• паспорт;
• идентификационную карту;
• выписку со счета в банке о наличии суммы, равной годовому взносу по кредиту;
• копию договора купли-продажи недвижимости;
• поручительные письма (1-2) от солидных банков с подтверждением 2-х и более лет сотрудничества;
• удостоверение водителя;
• документ, подтверждающий место жительства;

Перечень представляет возможные варианты документов, требуемых банками. Каждый из них подходит к документам клиентов индивидуально, поэтому данный список не является фиксированным. Язык составления документов английский. Допускается вариант оформления документов в американских банках, находящихся на территории России.

к содержанию ↑

Ипотека для пенсионеров: условия, льготы, особенности

Необычной формой ипотечного займа в США является обратная ипотека для пенсионеров. Программа была введена около 20 лет назад. Сегодня США так и является единственной страной мира, имеющей программу. Ее целью является обеспечение пенсионерам безбедной старости за счет собственного жилья.

к содержанию ↑

Суть обратной ипотеки для пенсионеров

С выходом на пенсию пожилые люди ощущают недостаток финансовых средств. Реальных возможностей увеличить их нет:

1. Сумма пенсии не перекрывает расходов на коммунальные услуги, приобретение лекарств, общественный транспорт, продуктовую корзину.
2. Работа на прежней службе не возможна.

Банки США нашли своеобразный выход, который позволяет пенсионерам и дальше радоваться жизни. Это выдача ипотечного кредита под залог их жилья. Выплата займа будет осуществлена после наступления смерти заемщика:

1. Недвижимость по залогу перейдет к банку.
2. Банк продаст ее.
3. В случаях, когда сумма займа оказывается неполной, банку ее компенсирует государство.
4. Недвижимость могут оставить в свое пользование наследники при условии выплаты суммы, предоставленной заемщику со всеми процентами, указанными в договоре.

Выплата обратной ипотеки производится двумя способами:

1. Единовременной оплатой, при которой заемщик получает полную сумму оценочной стоимости жилья. Предоставляя ипотечный займ пенсионерам, банк просит указать цели, на которые пойдут деньги. Такой вид займа выдается на экстренные нужды (операции, приобретение дорогих лекарств).
2. Ежемесячными выплатами в виде второй пенсии на определенный срок. Данный вид ипотеки хорош стабильностью и уверенностью в будущем.

к содержанию ↑

Преимущества и недостатки обратной ипотеки

К преимуществам обратной ипотеки относят стабильный источник доходов, обеспечивающий пенсионерам безбедную старость. Если сумма банком выплачена полностью, пенсионера, по условиям договора, никто не имеет права выселить до смерти.

Недостатком ипотечного займа считается факт, что заемщики не оставляют наследства потомкам. В связи с этим займу было дано название «Съешь свое жилье». Наследники, оплатив сумму займа банку, могут вернуть недвижимость в собственное пользование.

к содержанию ↑

Условия оформления ипотечного займа для пенсионеров

Пенсионеры получают ипотечное кредитование при следующих условиях:

1. Право на получение возникает после 68 лет.
2. Залоговое жилье должно находиться в многоэтажном доме (не менее 4-х этажей).
3. Не подлежат условиям программы квартиры:

• находящиеся в залоге;
• с газовыми колонками:
• определенные под снос.

4. Квартиру необходимо застраховать.

к содержанию ↑

В чем выигрывают пенсионеры и банки

Обе стороны, заключившие договор, имеют выгоды от сделки:

1. Возрастают финансовые возможности пенсионеров, позволяющие достойно жить в старости.
2. Вместе с обеспеченностью повышается продолжительность их жизни.
3. Наличие финансовых возможностей позволяет улучшить медицинское обслуживание.
4. Выгода банков заключается в снижении риска по выплате займа. При качественной оценке недвижимости, наличии страховки снижается ставка до 9 % и увеличивается срок кредитования.

к содержанию ↑

Вывод

Чтобы не сложилось впечатление, что банки США не досыпают ночей, жертвуют своими прибылями ради граждан иностранных государств, достаточно понять механизм их выгоды в ипотечном кредитовании:

1. Заинтересованность банков в наибольшей прибыли требует от них повышения объема переплат.
2. Для этих целей ими ежедневно заключаются сотни договоров о предоставлении ипотечных займов, поэтому прибыль поступает в банки в результате повышающегося спроса на ипотечное кредитование.
3. Это позволяет им снижать процентную ставку за оплату займом, что, в свою очередь, делает их еще более популярными, повышая прибыль.

Все взаимно. Секрет процентных ставок по ипотечному кредитованию кроется в повышающемся количестве граждан иностранных государств, желающих получить жилье в Америке. Обе стороны вполне довольны друг другом. Поэтому ипотечные займы доступны американцам и иностранным гражданам.